向信用卡霸王條款說不

隨著金融漸漸在每個人的日常生活中滲透,我們越來越離不開現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)帶來的便捷:信用卡消費(fèi)、網(wǎng)上銀行、銀行即時轉(zhuǎn)賬……但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的普及,過往眾多的“霸王條款”和服務(wù)陷阱也漸漸被人們所關(guān)注。近年來,各種利用銀行卡漏洞的犯罪事件曾出不窮,更引起了社會對金融服務(wù)領(lǐng)域消費(fèi)維權(quán)的重視。

2009年7月中旬,銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》,對銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范。規(guī)定銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡(附屬卡除外)等一些措施。

2009年8月銀監(jiān)會還發(fā)布了關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知,對信用卡行業(yè)的一些不良現(xiàn)象重拳打擊。

2009年12月,最高人民法院和最高人民檢察院聯(lián)合中國人民銀行舉行新聞發(fā)布會,公布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》,對非法貸款和套現(xiàn)等行為在法律上進(jìn)行了明確禁止,非法套現(xiàn)被列入刑法范圍,其打擊和震懾力極大。

除了這些我們?nèi)粘Ｊ褂媒鹑诜��?wù)時遇到的問題,更大部分人在看不見的潛規(guī)則中每天被侵犯利益,其中比較嚴(yán)重的問題就是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的不平等霸王條款,如銀行全額罰息、早年的ATM跨行查詢費(fèi)等。這些問題都像埋伏著的巨獸,稍不留神,持卡人就會掉入這些由霸王條款編織的陷阱中。

“由于我國金融機(jī)構(gòu)的特殊地位,老百姓接受非投資性金融服務(wù)時常常只能由銀行說了算。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士坦言。然而,面對這樣的情況,消費(fèi)者應(yīng)該怎樣做呢?“權(quán)利都是靠斗爭爭取來的,消費(fèi)者即使斗輸了,也能促進(jìn)不合理規(guī)定的改進(jìn)。這些事實(shí)都說明,消費(fèi)者如果能夠堅持立場,能夠主動來維權(quán),也是推進(jìn)金融服務(wù)的重要動力。”信用卡專家表示。

據(jù)廣東省消委會提供的數(shù)據(jù)顯示,2009年全省消委會受理金融保險類投訴共206件,占服務(wù)類投訴1.45%。雖然信用卡投訴無單獨(dú)統(tǒng)計數(shù)據(jù),但投訴重點(diǎn)集中在信用卡發(fā)卡審批不嚴(yán)、授信額度過高、卡片止付凍結(jié)不及時、收費(fèi)收息發(fā)生歧義等。消委會提醒,應(yīng)該勇于拿起法律的武器來為自己爭取權(quán)利。

專家表示,遇到需要金融維權(quán)的事情,消費(fèi)者首先可以向消委會咨詢一些合理化建議,若銀行方面構(gòu)成了侵權(quán),消委會將指導(dǎo)消費(fèi)者怎樣去維權(quán)。此外,消費(fèi)者也可以通過找銀行協(xié)商、找銀監(jiān)會投訴或者請律師到法院上訴來解決維權(quán)問題。經(jīng)過不斷的努力爭取,目前已經(jīng)有一些銀行開始放棄“全額罰息”這一類的霸王條款,消費(fèi)者的權(quán)益之劍還是應(yīng)該常舉。

“3·15”來臨,《南方日報》與新浪網(wǎng)聯(lián)合推出“3·15消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查”,為您分析消費(fèi)領(lǐng)域種種的不公。

股市:電話薦股讓股民強(qiáng)烈不滿

在不法證券的調(diào)查中,電話薦股讓股民們強(qiáng)烈不滿,幾乎有1/3的股民深受其擾。其次是“股市黑嘴”的博客,這些博客推薦股票和市場分析有很隱蔽的利益關(guān)系或很大的隨意性,希望拉更多的股民下水,“黑嘴”們或躲在一邊數(shù)錢。

此外,非法委托理財和虛假證券公司網(wǎng)站、非法炒股軟件也讓消費(fèi)者不滿,占比均在一成以上。

銀行:理財產(chǎn)品風(fēng)險提示不充分

隨著人們生活水平的提高,人們越來越需要理財。但調(diào)查結(jié)果表示,理財經(jīng)理在向投資者推銷產(chǎn)品時,為了拉到更多客戶,往往側(cè)重向投資者說明收益而避談風(fēng)險。沒有說明風(fēng)險或說得很含糊的占比超過97%,可見規(guī)范理財市場及職業(yè)道德亟待加強(qiáng)。

保險:故意隱瞞對投保人不利信息

結(jié)果顯示,有1/3的調(diào)查者對保險“故意隱瞞對投保人不利的信息”表示不滿,而“理賠難”及“夸大收益”跟隨其后,充分表明保險市場的信息不對稱,消費(fèi)者掏錢易理賠難,保險公司應(yīng)該讓保險信息透明化、讓投保人有充分的知情權(quán)。

股市:“手續(xù)費(fèi)過高”投訴比例高

調(diào)查表明,在股票投資中,投資者對“手續(xù)費(fèi)過高”投訴比例最高,超過一半的比例,而“系統(tǒng)堵單”及“承諾最低收益”也讓不少投資者心存不滿,投資市場應(yīng)該讓投資者跨入市場就清晰了解服務(wù)價格,讓投資者享受到充分的服務(wù)。

信用卡:全額罰息不公投訴占前列

調(diào)查表明,“免年費(fèi)未說明只是首年免”及“部分未還卻全額征收罰息”讓持卡一族最頭疼,二者占比高達(dá)70%。刷信用卡確實(shí)能給消費(fèi)者帶來種種的便利,但市場信息的不透明,“霸王條款”的無處不在卻讓許多消費(fèi)者寒心。

樓市:對“無權(quán)選擇物業(yè)管理”最不滿

調(diào)查顯示,在買房、驗(yàn)收和裝修時,消費(fèi)者對“物業(yè)管理上沒有選擇權(quán)”最為不滿意。物業(yè)管理本來應(yīng)該盡心地為業(yè)主當(dāng)好“仆人”,但事實(shí)上,由于物業(yè)公司與房產(chǎn)開發(fā)商千絲萬縷的關(guān)系,這類“仆人”往往以“主人”的姿態(tài)出現(xiàn),入選最不滿意理由充分。

除此之外,有關(guān)房產(chǎn)的虛假信息、開發(fā)商違約延期交房、套內(nèi)面積與使用面積不一致等問題,均與房產(chǎn)商“強(qiáng)勢”不無關(guān)系,顯示出弱勢消費(fèi)者的無奈。

家電:平板電視標(biāo)價不透明

調(diào)查顯示,在平板電視的消費(fèi)中,關(guān)于平板電視的標(biāo)價不包括底座、掛鉤的問題讓消費(fèi)者頭疼。消費(fèi)者滿心歡喜地看中一款平板電視,但因?yàn)槭孪炔恢獦?biāo)價的具體內(nèi)容,等到最后埋單時才發(fā)現(xiàn)價格“不菲”,一場歡喜變成一場不愉快。

此外,非平板電視消費(fèi)問題占比也不少,虛假宣傳、維修價格昂貴也讓消費(fèi)者不太滿意。

就醫(yī):檢查項(xiàng)目過多不得人心

調(diào)查顯示,在醫(yī)院看病過程中,患者對醫(yī)生“隨便亂檢查”一項(xiàng)強(qiáng)烈不滿,占比高達(dá)35%,這與醫(yī)生職業(yè)道德存在很大的關(guān)聯(lián),也顯示患者對醫(yī)生出具的檢查存在很大的懷疑,對醫(yī)生存在許多的不信任。其次,藥費(fèi)問題高昂也讓消費(fèi)者“望醫(yī)生畏”。看來,醫(yī)療體制確實(shí)應(yīng)該加快改革的步伐。

化妝品:四成人投訴“未達(dá)到廣告宣傳效果”

調(diào)查結(jié)果表明,消費(fèi)者對化妝品未達(dá)到廣告宣傳效果表示不滿,有41.1%的消費(fèi)者投了反對票。此外,廣告宣傳的全植物、全天然化妝品都是天然的“山寨品”,也讓近1/5的消費(fèi)者感到不愉快。

南方日報記者彭國華

■他山之石

美國信用卡新法限制“霸王條款”

今年2月22日,為保護(hù)相對弱勢的消費(fèi)者,美國信用卡新法案《信用卡消費(fèi)者權(quán)益法案》正式出臺。

為此,美國總統(tǒng)奧巴馬特意把信用卡公司批了一通:“太長時間以來,信用卡公司隨意使用具有迷惑性的不公平伎倆,以不合理的成本打擊負(fù)責(zé)任的客戶。今天,我們把權(quán)力轉(zhuǎn)向客戶一端,我們要使信用卡公司負(fù)起責(zé)任。”

美國新法立場傾向消費(fèi)者

美國信用卡新法對銀行的一些“霸王條款”作出了限制,意在保護(hù)廣大信用卡用戶的權(quán)益。

比如,新法規(guī)定,“除非現(xiàn)行的利率到期,否則銀行在第一年不得提高利率,之后如有利率變更,銀行需提前45天通知信用卡用戶”。這對于想利用利率變更“暗渡陳倉”,從而賺取更多利潤的銀行來說,無異于“當(dāng)頭棒喝”。

“用戶延期還款的期限延長至60天,在此期間內(nèi)銀行不得提高利率對用戶收取懲罰性罰款”,現(xiàn)代社會生活節(jié)奏匆忙,還款期限延長一倍,這對于無暇往卡里還款的奔波一族是好消息。

值得一提的是,新法還對通過電話、互聯(lián)網(wǎng)賬單支付超過信用額度的刷卡行為進(jìn)行了限制,這對網(wǎng)絡(luò)詐騙行為具有極大的殺傷力。

此外,新法的主要內(nèi)容還包括,“銀行應(yīng)明確告知用戶,如果每月只償還最低欠款的話,需要多少年才能還清欠款總額”,“如果被提高還款利率的持卡人能在6個月期間保持良好信用記錄,就要恢復(fù)到以前較低的利率”,“銀行必須在到期日21天前將結(jié)算單寄出,用戶還款到期日應(yīng)該保持一致”等,讓銀行明白它不僅僅有“收錢”的權(quán)利,也有對消費(fèi)者盡職服務(wù)的義務(wù)。

中國信用卡法規(guī)亟待完善

在過去的幾十年內(nèi),隨著美國消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的迅猛增長,美國政府逐漸加強(qiáng)對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

有關(guān)專家表示,早在1968年,美國就出臺了《消費(fèi)者信用保護(hù)法案》,其中,最為知名的是規(guī)范信息披露行為的《真實(shí)信貸法案》。此后,有關(guān)信用卡的法律法規(guī)一直不斷地完善,直至前不久《信用卡消費(fèi)者權(quán)益法案》的出臺。

相比之下,中國與信用卡有關(guān)的法律法規(guī)相對滯后。雖然上世紀(jì)80年代中國大陸就出現(xiàn)了第一張信用卡,但有關(guān)法規(guī)《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》直至1992年12月才出臺。即便是后來施行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,在實(shí)際過程中也顯現(xiàn)出“效力層級低,部分內(nèi)容不適應(yīng)信用卡實(shí)際發(fā)展需要”的狀況。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2009年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》,截至第四季度末,全國累計發(fā)行銀行卡20.66億張,其中,借記卡發(fā)卡量為18.80億張,信用卡發(fā)卡量為1.86億張。

專家表示,中國一方面信用卡“市場蛋糕”一步步壯大,另一方面法律法規(guī)相對滯后,特別是在信息透明、市場監(jiān)管、限制“霸王條款”等方面亟待加強(qiáng)。